Työuran loppu voi olla unelmauran alku – Voisiko osa-aikatyö tai omannäköinen yrittäjyys sopia sinun eläkepäiviisi?

Mitä jos eläke ei olisikaan päätepiste, vaan sivunkääntö kohti omannäköistä arkea? Osa-aikatyö tai yrittäjyys voi tuoda päiviin merkitystä ja rytmin, joka jättää tilaa harrastuksille, matkoille ja muulle elämälle. Vanhuuseläke pysyy taustalla turvana ilman ansiorajaa, ja tehty ansiotyö kasvattaa eläkettä 1,5 prosenttia vuosiansiosta korkeimpaan eläkeikään saakka. Esittelemme tässä artikkelissa neljä erilaista mallia, miten yhdistää työ ja eläke.

Liikkeelle voi lähteä pienesti, vaikka kahden työpäivän viikkorytmillä tai yhden asiakkaan kokeiluprojektilla. Käymme nämä mallit läpi kolmen esimerkkitarinan kautta, ja lopuksi pääset rakentamaan oman polkusi tehtäväosuudessa.

Neljä työnteon mallia eläkeiän kynnyksellä

Eläkkeelle ei tarvitse jäädä samantien kokoaikaisesti. Omaa eläkeaikaa kannattaa alkaa suunnitella jo hyvissä ajoin ennen eläkeiän saavuttamista. Tässä neljä vaihtoehtoa, joilla voit jatkaa tulojen kerryttämistä ja samalla nauttia vapaa-ajasta.

1. Osittainen vanhuuseläke (OVE). Voit nostaa 25 tai 50 prosenttia kertyneestä työeläkkeestäsi aikaisintaan 3 vuotta ennen omaa vanhuuseläkeikääsi. Vuonna 1964 syntyneillä raja on 62 vuotta, sitä vanhemmilla 61 vuotta. Etukäteen otettu osa pienenee pysyvästi 0,4 prosenttia jokaista varhennettua kuukautta kohden. Loput eläkkeestä kerryttää normaalisti ja saa lykkäyskorotuksen, jos jäät kokonaan eläkkeelle vanhuuseläkeikäsi jälkeen. Voit laskea arvion osittaisesta vanhuuseläkkeestäsi tyoelake.fi -sivustolla.(avautuu uuteen ikkunaan, siirryt toiseen palveluun).
2. Työnteko vanhuuseläkkeen rinnalla. Vanhuuseläkkeellä työnteolla ei ole ansiorajaa lainkaan, ja tehty työ kerryttää eläkettä 1,5 prosenttia vuosiansiosta korkeimpaan eläkeikään saakka.
3. Yrittäjyys eläkkeellä. Voit perustaa osakeyhtiön tai toiminimen, vaikka olisit täysin eläkkeellä. Pakollista YEL-vakuutusta eli yrittäjän eläkevakuutusta ei tarvitse ottaa, jos olet jo täydellä vanhuuseläkkeellä, vaikka työtulot ylittäisivät tavanomaisen alarajan (9 423,09 € vuonna 2026, luku tarkistuu vuosittain).
4. Kevytyrittäjyys. Voit laskuttaa työtäsi laskutuspalvelun (esim. UKKO, Eezy, OP Kevytyrittäjä) kautta ilman omaa yritystä. Palvelu hoitaa kirjanpidon, verot ja maksuliikenteen, ja perii noin 5–7 prosentin palkkion. Tilastokeskuksen mukaan kevytyrittäjiä oli Suomessa noin 71 000 vuonna 2023.

Kolme tapaa rakentaa unelmaura

Tässä kolme realistista esimerkkiä siitä, miltä unelmaura voi näyttää eri lähtökohdista. Voit jatkaa tutun ammatin tai harrastuksen parissa, tai kokeilla jotain täysin uutta ilman taloudellista painetta.

Pekka, 67, entinen linja-autonkuljettaja.

Pekka ajoi linja-autoa lähes neljäkymmentä vuotta ennen vanhuuseläkkeelle jäämistään 65-vuotiaana. Pian eläkkeelle jäämisen jälkeen entinen työnantaja soitti: nuoria kuljettajia on vaikea löytää ja sijaiskuljettajia tarvitaan kausittain. Pekka päättää ottaa keikkoja vastaan, mutta ei halua perustaa yritystä eikä hoitaa kirjanpitoa. Hän rekisteröityy kevytyrittäjäksi ja laskuttaa asiakkaita laskutuspalvelun kautta. Vuodessa kertyy noin 14 000 euron työtulot. Summa ylittää YEL-alarajan, mutta täydellä vanhuuseläkkeellä YEL ei tule pakolliseksi. Eläke kertyy työnteosta lisää 1,5 prosenttia vuosiansiosta.

Aune, 65, entinen opettaja.

Aune jäi vanhuuseläkkeelle 65-vuotiaana pitkän opettajan uran jälkeen. Hän halusi kokeilla jotain täysin uutta ja yhdistää pitkäaikaisen Eurooppa-kulttuurin harrastuksensa työhön. Aune perustaa toiminimen ja alkaa järjestää pienimuotoisia kulttuurimatkoja eläkeläisryhmille kausittain. Toiminta on lähtenyt hyvin käyntiin ja matkoista kertyy vuodessa noin 25 000 euron tulot. Koska Aune on jo täydellä vanhuuseläkkeellä, YEL ei tule pakolliseksi myöskään silloin, kun tulot ylittävät tavanomaisen alarajan. Toiminta antaa Aunelle uuden rytmin ja mahdollistaa omanlaisensa arjen rakentamisen.

Helena, 70, käsityöläinen.

Helena on ollut eläkkeellä viisi vuotta. Hän on aina kutonut, ja viime jouluna ystävät kannustivat häntä myymään tekemiään villapaitoja. Helena perustaa toiminimen, avaa pienen verkkokaupan ja myy tuotteita jouluna ja äitienpäivän aikaan. Vuosittainen myyntitulo on alle 5 000 euroa, joten YEL ei tule pakolliseksi missään tilanteessa. Toiminta tuo arkeen mielekkyyttä, ei niinkään rahaa. Helenalle tärkeintä on tunne siitä, että hän tekee jotakin omaa.

Huomioi nämä neljä seikkaa, kun suunnittelet unelmauraa

Pysähdy hetkeksi miettimään, antaako työ enemmän kuin ottaa. Mitä jos sen stressi syö niitä vapaa-ajan unelmia, joita olet vuosia rakentanut eläkeikääsi varten? Jääkö energiaa muulle vai meneekö se kaikki työhön? Nämä neljä asiaa kannattaa pitää mielessä, kun rakennat omaa unelmauraasi.

• Realistinen työaika. Aloita pienemmästä kuin uskot pystyväsi. Lisätä voi aina, mutta vähentäminen on hankalampaa – erityisesti palkkasuhteessa.
• Palautumiselle varattu aika. Varaa vapaapäivät kalenteriin ensin, työ- ja tapaamisajat sen jälkeen. Suunnittele myös pidempiä lomakausia, jos haluat viettää enemmän aikaa mökillä tai reissussa.
• Mielekkyys. Työn pitää tuntua omalta. Jos joka aamu tuntuu pakolta, on syytä neuvotella uudet työtehtävät tai harkita kokonaan toista polkua.
• Joustavuus. Työn ei tarvitse olla viikoittaista eikä edes kuukausittaista. Moni työskentelee vain tiettyinä kuukausina tai sesonkeina ja viettää loppuvuoden vapaalla.

Mistä saat apua käytännössä?

Apua on tarjolla maksutta useasta paikasta:

• Oma työeläkeyhtiö (Keva, Varma, Ilmarinen, Elo, Veritas tai vastaava). Maksuton eläkeneuvonta puhelimitse tai ajanvarauksella. Hyvä paikka kysyä: paljonko eläkettä on jo kertynyt, mitä osittainen vanhuuseläke tarkoittaisi minun tilanteessani, miten työnteko vaikuttaisi.
• Eläketurvakeskus(avautuu uuteen ikkunaan, siirryt toiseen palveluun). Selkokielisiä ohjeita eläkejärjestelmästä ja eläkelaskuri.
• Uusyrityskeskukset. Maksuton yritysneuvonta ympäri Suomea, myös eläkeläisille. Yrityksen perustamisen kysymyksiin saa konkreettisia vastauksia.
• Suomen Yrittäjät(avautuu uuteen ikkunaan, siirryt toiseen palveluun). Tietoa eläkeläisyrittäjyydestä, kevytyrittäjyydestä ja YEL-vakuutuksesta.
• Verohallinto(avautuu uuteen ikkunaan, siirryt toiseen palveluun). Verolaskuri ja ohjeet siitä, miten työntekijän, kevytyrittäjän ja yrittäjän verotus toimii.
• Kemiönsaaren kunnalta saa apua yritysneuvojalta yrityksen perustamiseen ja työtön työnhakija saa neuvoja kunnan työllisyyspalveluista. Lisäksi kunnan verkkosivuilla on +60-vuotiaille kehitetty tietopaketti eläkkeen kynnyksellä ja eläkkeellä työskentelyn tueksi: pääset tietopakettiin tästä(avautuu uuteen ikkunaan).

Tehtäväosuus: Unelmaura alkaa yhdestä paperista

Tässä osuudessa pääset miettimään konkreettisesti oman unelmaurasi suuntaa. Aloita herättelevillä kysymyksillä ja siirry täyttämään tulostettava PDF.

Kysymyksiä, joiden kanssa voit lähteä liikkeelle oman tulevaisuuden uran suunnittelussa:

1. Mikä työssäsi tuottaa nyt iloa? Mikä kuormittaa? Mitä haluaisit muuttaa?
2. Mitä osaat hyvin? Missä olet auttanut muita? Mistä saat hyvää palautetta?
3. Missä haluaisit vielä kehittyä?
4. Miltä voisi näyttää täydellinen viikkosi 3–5 vuoden päästä?
5. Mitkä omat voimavarat tukevat sinua tällä matkalla ja mitkä esteet voi tulla vastaan?